Co po upadłości konsumenckiej — długi, KRZ, BIK i kredyt po umorzeniu

Co po upadłości konsumenckiej — krótka odpowiedź

To, co po upadłości konsumenckiej dzieje się z Twoimi długami, zależy od treści postanowienia sądu i etapu sprawy. Jeżeli wykonałeś plan spłaty, sąd może stwierdzić jego wykonanie i umorzyć objęte nim zobowiązania, których nie spłaciłeś. Niektóre długi nie podlegają jednak umorzeniu, a przy warunkowym umorzeniu przez pięć lat musisz wykonywać określone obowiązki. Dane o postępowaniu pozostają czasowo w KRZ, a dane dotyczące zobowiązań mogą być przetwarzane przez banki i BIK na zasadach określonych w Prawie bankowym.

Zakończenie postępowania a umorzenie długów

Zakończenie postępowania po ustaleniu planu spłaty nie oznacza jeszcze umorzenia pozostałych długów. Postanowienie o ustaleniu planu kończy postępowanie upadłościowe. Do umorzenia dochodzi dopiero po wykonaniu planu, gdy sąd wyda postanowienie stwierdzające jego wykonanie i umarzające zobowiązania powstałe przed ogłoszeniem upadłości, których nie wykonano w planie.

Więcej o obowiązkach na tym etapie przeczytasz w poradniku o planie spłaty wierzycieli. Jeżeli chcesz uporządkować podstawowe pojęcia, zobacz też, czym jest upadłość konsumencka oraz ile trwa postępowanie upadłościowe.

Sąd może również umorzyć zobowiązania bez ustalania planu, jeżeli niezdolność do dokonywania spłat ma charakter trwały. Innym rozwiązaniem jest warunkowe umorzenie. W takim przypadku zobowiązania ulegają umorzeniu po pięciu latach od uprawomocnienia się postanowienia, jeżeli nie zostanie skutecznie złożony wniosek o ustalenie planu spłaty. Na wniosek sąd wydaje wtedy postanowienie stwierdzające umorzenie i wskazuje jego datę.

Co z długami po zakończeniu upadłości — co znika, a co zostaje

Po zakończeniu upadłości umorzone mogą zostać tylko zobowiązania powstałe przed jej ogłoszeniem, które podlegają umorzeniu zgodnie z ustawą. Nowe długi nie są objęte wcześniejszą upadłością. Nie podlegają umorzeniu także między innymi alimenty, określone renty odszkodowawcze, grzywny oraz obowiązki związane z naprawieniem szkody.

Nie są umarzane również renty odszkodowawcze związane z chorobą, niezdolnością do pracy, kalectwem lub śmiercią. Dlatego odpowiedź na pytanie, co z długami po zakończeniu upadłości, wymaga sprawdzenia rodzaju zobowiązania oraz daty jego powstania.

Czy komornik może wrócić

Komornik nie może prowadzić egzekucji umorzonej wierzytelności objętej ochroną wynikającą z postanowienia sądu. Po stwierdzeniu wykonania planu i umorzeniu zobowiązań niedopuszczalne jest wszczęcie egzekucji wierzytelności powstałej przed ustaleniem planu. Wyjątkiem są zobowiązania, które nie podlegają umorzeniu.

Jeżeli mimo umorzenia otrzymasz pismo dotyczące egzekucji takiego długu, zachowaj postanowienie sądu i nie odkładaj sprawy. Skonsultuj właściwą reakcję. Termin na skargę na czynności komornika wynosi tydzień.

Warunkowe umorzenie — obowiązki przez 5 lat

Przy warunkowym umorzeniu przez pięć lat musisz składać coroczne sprawozdania i nie możesz bez zgody sądu pogarszać swojej sytuacji majątkowej. Okres ten liczy się od uprawomocnienia postanowienia o warunkowym umorzeniu.

Sprawozdanie składasz do końca kwietnia. Wskazujesz w nim swoje przychody, możliwości zarobkowe i wydatki, w tym wydatki mieszkaniowe. Informujesz również o nabytym majątku o wartości przekraczającej przeciętne miesięczne wynagrodzenie ogłaszane przez GUS. Do sprawozdania dołączasz kopię zeznania podatkowego.

W tym czasie nie wolno bez zgody sądu dokonywać czynności prawnych, które pogarszają Twoją sytuację majątkową. Brak sprawozdania, zatajenie przychodów lub majątku, dokonanie takiej czynności bez zgody albo ukrywanie majątku może doprowadzić do uchylenia warunkowego umorzenia. Wtedy zobowiązania nie podlegają umorzeniu.

Wierzyciel albo upadły może w okresie pięciu lat złożyć wniosek o ustalenie planu spłaty, jeżeli ustała niezdolność do dokonywania spłat.

KRZ po upadłości — kiedy znikają dane

Dane w KRZ przestają być ujawniane po upływie okresu zależnego od sposobu zakończenia sprawy. Przy wykonaniu planu spłaty albo umorzeniu bez planu następuje to automatycznie po trzech latach od uprawomocnienia się właściwego postanowienia.

• Po wykonaniu planu spłaty — po trzech latach od uprawomocnienia postanowienia o stwierdzeniu wykonania planu i umorzeniu zobowiązań.
• Po umorzeniu bez planu — po trzech latach od uprawomocnienia postanowienia o umorzeniu zobowiązań.
• Po warunkowym umorzeniu — po trzech latach od upływu pięciu lat liczonych od uprawomocnienia postanowienia.
• Po uchyleniu planu spłaty albo warunkowego umorzenia — po dziesięciu latach.

Zaprzestanie ujawniania obejmuje również obwieszczenia zamieszczone w toku postępowania. Więcej informacji o działaniu rejestru znajdziesz w poradniku o Krajowym Rejestrze Zadłużonych.

BIK po upadłości konsumenckiej

BIK po upadłości konsumenckiej może nadal przetwarzać dane o wygasłym zobowiązaniu na zasadach określonych w art. 105a Prawa bankowego. Bez zgody klienta jest to możliwe, jeżeli zobowiązanie nie zostało wykonane albo opóźnienie przekroczyło 60 dni, a od poinformowania klienta o zamiarze przetwarzania danych minęło co najmniej 30 dni.

W takim przypadku dane mogą być przetwarzane nie dłużej niż przez pięć lat od wygaśnięcia zobowiązania. Termin ten nie jest liczony po prostu od dnia zakończenia postępowania upadłościowego, lecz od wygaśnięcia danego zobowiązania.

W pozostałych przypadkach przetwarzanie danych po wygaśnięciu zobowiązania wymaga zgody klienta. Zgodę można odwołać. Osobno banki mogą przetwarzać dane do celów stosowania metod wewnętrznych przez 12 lat.

Swoje dane możesz sprawdzić, zamawiając raport w BIK. Sam raport pozwala zobaczyć przetwarzane informacje, ale nie przesądza, czy bank udzieli Ci finansowania.

Kredyt po upadłości konsumenckiej

Kredyt po upadłości konsumenckiej nie jest ustawowo zakazany, lecz jego udzielenie zależy od oceny banku. Zgodnie z Prawem bankowym bank uzależnia udzielenie kredytu od zdolności kredytowej. Przy tej ocenie może korzystać z danych przetwarzanych na zasadach określonych w art. 105a Prawa bankowego.

Umorzenie długów nie oznacza więc automatycznej zgody na kredyt. Nie daje też gwarancji określonej decyzji banku.

Jeżeli nadal wykonujesz plan spłaty, nie możesz bez zgody sądu podejmować czynności, które pogarszają zdolność do jego wykonania. Nowy kredyt w trakcie planu wymaga zatem szczególnej ostrożności.

Druga upadłość konsumencka

Druga upadłość konsumencka nie jest zakazana, ale ponowne umorzenie długów w ciągu dziesięciu lat jest co do zasady wyłączone. Jeżeli w tym okresie przed kolejnym wnioskiem prowadzono wobec Ciebie upadłość, w której umorzono całość lub część zobowiązań, sąd odmawia ustalenia planu spłaty albo umorzenia zobowiązań.

Wyjątek jest możliwy, gdy za ponownym oddłużeniem przemawiają względy słuszności lub humanitarne. Samo złożenie kolejnego wniosku nie oznacza więc, że ponownie uzyskasz umorzenie.

Jak nie wrócić do długów

Ryzyko ponownego zadłużenia możesz ograniczyć przez prosty budżet, pilnowanie terminów i szybką reakcję na pierwsze zaległości. Pomocne są następujące działania:

• zapisuj regularne wpływy i konieczne wydatki;
• odkładaj środki na nieprzewidziane wydatki;
• nie finansuj bieżących kosztów kolejnymi pożyczkami;
• pilnuj terminów płatności rachunków i rat;
• po pojawieniu się zaległości od razu skontaktuj się z wierzycielem;
• przed nowym zobowiązaniem sprawdź, czy jego spłata mieści się w Twoim budżecie;
• jeżeli potrzebujesz wsparcia, skorzystaj z nieodpłatnego poradnictwa obywatelskiego.

Możesz również przeczytać o sposobach porządkowania zadłużenia bez postępowania sądowego. Najważniejsze jest reagowanie przed narastaniem kolejnych zaległości.

Najczęstsze pytania

Co z długami po zakończeniu upadłości?

Samo ustalenie planu spłaty kończy postępowanie, ale nie umarza od razu pozostałych długów. Umorzenie następuje po wykonaniu planu i wydaniu odpowiedniego postanowienia przez sąd. Długi nieumarzalne oraz zobowiązania powstałe po ogłoszeniu upadłości pozostają.

Czy po upadłości konsumenckiej dostanę kredyt?

Nie ma ustawowego zakazu zaciągania kredytu po umorzeniu długów. Bank sam ocenia zdolność kredytową i może korzystać z przetwarzanych zgodnie z prawem danych. Umorzenie nie gwarantuje udzielenia kredytu.

Jak długo będę w BIK po upadłości?

Jeżeli są spełnione warunki z art. 105a ust. 3 Prawa bankowego, dane o wygasłym zobowiązaniu mogą być przetwarzane bez zgody nie dłużej niż przez pięć lat od jego wygaśnięcia. W innych przypadkach potrzebna jest zgoda, którą można odwołać.

Kiedy znikną dane z KRZ?

Po wykonaniu planu albo umorzeniu bez planu dane przestają być ujawniane po trzech latach od uprawomocnienia odpowiedniego postanowienia. Przy warunkowym umorzeniu następuje to po trzech latach od upływu pięcioletniego okresu. Po uchyleniu planu lub warunkowego umorzenia okres wynosi dziesięć lat.

Czy mogę drugi raz ogłosić upadłość konsumencką?

Druga upadłość nie jest zakazana. Jeżeli jednak w ciągu poprzednich dziesięciu lat umorzono w Twojej upadłości całość lub część zobowiązań, ponowne ustalenie planu albo umorzenie jest co do zasady wyłączone. Wyjątek może wynikać ze względów słuszności lub humanitarnych.

Materiał ma charakter edukacyjny i nie stanowi porady prawnej.