Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny — mieszkanie, hipoteka i reszta długu

Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny — krótka odpowiedź

Upadłość konsumencka a kredyt hipoteczny oznacza, że mieszkanie lub dom obciążone hipoteką wchodzą do masy upadłości. Nieruchomość może zostać sprzedana przez syndyka, a bank uzyskuje prawo do zaspokojenia z ceny zgodnie z ustawową kolejnością. Jeżeli cena nie pokryje całego kredytu, pozostała część długu jest uwzględniana w dalszym postępowaniu. Upadłość jednego kredytobiorcy nie zwalnia współkredytobiorcy z odpowiedzialności wobec banku.

Czy bank zabierze mieszkanie w upadłości

Mieszkania nie zabiera bezpośrednio bank, lecz nieruchomość wchodzącą do masy może sprzedać syndyk. Z dniem ogłoszenia upadłości Twój majątek, w tym mieszkanie lub dom obciążone hipoteką, wchodzi do masy upadłości. Sam kredyt hipoteczny nie wyłącza nieruchomości z masy.

Jeżeli pozostajesz w małżeńskiej wspólności majątkowej, do masy wchodzi również majątek wspólny. Więcej o tych skutkach przeczytasz w poradniku dotyczącym upadłości konsumenckiej i wspólności majątkowej małżeńskiej.

Syndyk wybiera sposób likwidacji, który ma zaspokoić wierzycieli w jak największym stopniu, z uwzględnieniem kosztów. O wybranym sposobie i minimalnej cenie zawiadamia wierzycieli oraz sąd. Sąd może wstrzymać albo zakazać likwidacji, jeżeli byłaby ona niezgodna z prawem lub krzywdząca dla upadłego albo wierzycieli. Jeżeli nie dojdzie do wstrzymania, sprzedaż może nastąpić po 14 dniach od zawiadomienia.

Na czynność syndyka możesz wnieść skargę w terminie 7 dni. Rolę syndyka szerzej opisuje poradnik kim jest syndyk i co robi.

Co dzieje się z hipoteką i ceną sprzedaży

Po sprzedaży nieruchomości hipoteka wygasa, a bank uzyskuje prawo do zaspokojenia swojej wierzytelności z uzyskanej ceny. Cena nie trafia jednak automatycznie i w całości do banku.

Kwota na najem jest wydzielana z ceny na zasadach określonych w art. 342a. Dokładną kolejność i wysokość wypłat w konkretnej sprawie ustala plan podziału.

Co z resztą kredytu

Jeżeli cena sprzedaży nie wystarczy na spłatę całego kredytu, pozostała część staje się niezaspokojoną wierzytelnością banku w postępowaniu. Może zostać objęta planem spłaty wierzycieli. Po wykonaniu planu sąd podejmuje decyzję o umorzeniu niewykonanej części zobowiązań.

Kredyt hipoteczny nie znajduje się na liście długów nieumarzalnych. Nie oznacza to jednak automatycznego ani natychmiastowego umorzenia pozostałego zadłużenia. Rozstrzygnięcie należy do sądu w ramach postępowania.

Po ogłoszeniu upadłości nie można obciążyć składników masy nową hipoteką w celu zabezpieczenia długu powstałego przed upadłością.

Kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą a upadłość

Upadłość jednego kredytobiorcy nie odbiera bankowi prawa do dochodzenia spłaty od współkredytobiorcy. Plan spłaty ustalony wobec Ciebie nie narusza praw banku wobec współdłużnika ani poręczyciela. Umorzenie Twojego długu również nie umarza zobowiązania współkredytobiorcy.

Podobna zasada dotyczy hipoteki ustanowionej na nieruchomości należącej do osoby trzeciej. Bank może nadal dochodzić zaspokojenia z tej hipoteki, mimo że osoba będąca dłużnikiem osobistym ogłosiła upadłość.

Dlatego kredyt hipoteczny ze współkredytobiorcą a upadłość wymaga sprawdzenia nie tylko Twojej sytuacji. Znaczenie ma również to, kto podpisał umowę oraz do kogo należy nieruchomość obciążona hipoteką.

Kwota na najem po sprzedaży mieszkania

Po sprzedaży mieszkania lub domu możesz złożyć wniosek o wydzielenie z ceny kwoty na najem na okres od 12 do 24 miesięcy. Jest to możliwe, jeżeli mieszkałeś w sprzedanej nieruchomości i konieczne jest zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych Twoich oraz osób pozostających na Twoim utrzymaniu.

Decyzję podejmuje sędzia-komisarz. Kwota ma odpowiadać przeciętnemu czynszowi najmu w tej samej albo sąsiedniej miejscowości. Nie jest przyznawana automatycznie, ponieważ konieczny jest Twój wniosek i ocena ustawowych warunków. Więcej informacji o skutkach sprzedaży znajdziesz w poradniku upadłość konsumencka a mieszkanie.

Etapy — co po kolei

Postępowanie dotyczące nieruchomości z kredytem hipotecznym przebiega od wniosku o upadłość do podziału ceny i rozliczenia pozostałego długu.

1. Składasz wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej.
2. Sąd ogłasza upadłość.
3. Syndyk obejmuje nieruchomość wchodzącą do masy.
4. Nieruchomość zostaje wyceniona i sprzedana.
5. Cena jest dzielona z uwzględnieniem kosztów, należności uprzywilejowanych i wierzytelności zabezpieczonych hipoteką.
6. Niezaspokojona część długu banku jest uwzględniana w planie spłaty.

W tym schemacie to syndyk prowadzi sprzedaż. Bank korzysta natomiast z zabezpieczenia hipotecznego przy podziale uzyskanej ceny.

Zanim złożysz wniosek: restrukturyzacja w banku

Przed wnioskiem o upadłość możesz sprawdzić możliwość restrukturyzacji zadłużenia bezpośrednio w banku. Przy opóźnieniu w spłacie bank wzywa do zapłaty i informuje o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację w ciągu 14 dni roboczych.

Bank powinien umożliwić restrukturyzację, jeżeli jest ona uzasadniona oceną Twojej sytuacji finansowej. Jeżeli odmówi, powinien przekazać pisemne uzasadnienie. Dla kredytobiorców hipotecznych w trudnej sytuacji istnieje również Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.

Inne rozwiązania poprzedzające postępowanie sądowe omawia poradnik o oddłużaniu bez sądu. Sytuację obejmującą hipotekę, współkredytobiorcę albo wspólność majątkową warto przeanalizować przed złożeniem wniosku. Możesz skorzystać z nieodpłatnej pomocy prawnej.

Najczęstsze pytania

Czy po ogłoszeniu upadłości bank zabierze mieszkanie?

Nie robi tego bezpośrednio bank. Mieszkanie wchodzi do masy upadłości i może zostać sprzedane przez syndyka. Bank jest następnie zaspokajany z ceny zgodnie z zasadami podziału.

Co z kredytem hipotecznym po sprzedaży mieszkania przez syndyka?

Cena sprzedaży służy między innymi zaspokojeniu banku jako wierzyciela hipotecznego. Jeżeli nie pokryje całego kredytu, pozostała część jest traktowana jak pozostałe wierzytelności banku w postępowaniu i może zostać objęta planem spłaty.

Czy współkredytobiorca musi dalej spłacać kredyt?

Tak, bank może nadal dochodzić spłaty od współkredytobiorcy. Plan spłaty ani umorzenie zobowiązań upadłego nie umarzają długu drugiego kredytobiorcy.

Czy mogę zachować mieszkanie z kredytem w upadłości?

Przepisy nie przewidują ogólnej zasady pozostawienia upadłemu nieruchomości obciążonej hipoteką. O likwidacji decyduje syndyk pod nadzorem sądu. Sytuację konkretnej nieruchomości warto skonsultować przed złożeniem wniosku.

Czy mogę wnioskować w banku o restrukturyzację zamiast upadłości?

Tak, możesz złożyć w banku wniosek o restrukturyzację. Przy opóźnieniu w spłacie termin wskazany w informacji banku wynosi 14 dni roboczych. Możliwość restrukturyzacji zależy od oceny Twojej sytuacji finansowej.

Materiał ma charakter edukacyjny i nie stanowi porady prawnej.