Konsolidacja kredytów — kiedy może się opłacać, a kiedy nie

Konsolidacja kredytów — krótka odpowiedź

Konsolidacja kredytów polega na zaciągnięciu nowego kredytu, z którego spłacane są dotychczasowe zobowiązania. Nie zmniejsza sama w sobie wysokości długu. Niższa rata często wynika z dłuższego okresu spłaty i może oznaczać wyższy koszt całkowity. To, czy konsolidacja się opłaca, zależy od warunków nowej umowy i rozliczenia starych kredytów.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny

Kredyt konsolidacyjny jest nowym kredytem przeznaczonym na spłatę zobowiązań objętych konsolidacją. Zamiast dotychczasowych umów zaczynasz spłacać zobowiązanie na warunkach określonych w nowej umowie.

Konsolidacja zmienia przede wszystkim sposób i warunki spłaty. Nie powoduje automatycznego zmniejszenia kapitału zadłużenia. Nowa umowa może mieć inny okres spłaty, oprocentowanie, prowizję oraz dodatkowe koszty.

Przed decyzją ustal, które kredyty, karty lub chwilówki mają zostać spłacone z nowego kredytu. Sprawdź też rzeczywistą wysokość każdego zobowiązania. Pomocny może być poradnik o tym, jak sprawdzić realną wysokość zadłużenia.

Kiedy konsolidacja może się opłacać, a kiedy nie

Konsolidacja może być korzystna, jeśli warunki nowego kredytu są lepsze po uwzględnieniu wszystkich kosztów, ale nie opłaca się jej oceniać wyłącznie na podstawie niższej raty.

Nie zakładaj, że konsolidacja zawsze obniży koszt. Nie zakładaj też, że zawsze go zwiększy. Decydują warunki konkretnej umowy, czas spłaty oraz koszty dodatkowe.

Jak porównać oferty — RRSO i całkowita kwota do zapłaty

Oferty porównuj przede wszystkim według RRSO i całkowitej kwoty do zapłaty, a nie tylko według wysokości miesięcznej raty.

RRSO kredytu konsolidacyjnego pokazuje całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta jako wartość procentową całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. Umowa o kredyt konsumencki musi określać RRSO oraz całkowitą kwotę do zapłaty.

Przed zawarciem umowy kredytodawca lub pośrednik musi przekazać Ci na trwałym nośniku informacje obejmujące między innymi:

• rodzaj kredytu,
• czas obowiązywania umowy,
• stopę oprocentowania.

Przy porównywaniu sprawdź również:

• okres spłaty,
• prowizje i inne opłaty,
• koszt ubezpieczenia i dodatkowych produktów,
• listę zobowiązań spłacanych z nowego kredytu,
• całkowitą kwotę do zapłaty.

Kredyt konsumencki to co do zasady kredyt do 255 550 zł. Pozaodsetkowe koszty takiego kredytu podlegają limitowi. Wzór maksymalnych pozaodsetkowych kosztów to (K × 10%) + (K × n/R × 10%). Łącznie nie mogą one przekroczyć 45% całkowitej kwoty kredytu.

Zdolność kredytowa i BIK

Przyznanie kredytu konsolidacyjnego zależy od oceny zdolności kredytowej, dlatego konsolidacja z BIK nie oznacza automatycznej zgody na finansowanie.

Zdolność kredytowa to zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie. Bank może zażądać dokumentów i informacji potrzebnych do jej oceny.

Przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki kredytodawca ma obowiązek ocenić zdolność kredytową. Robi to na podstawie informacji uzyskanych od konsumenta lub z baz danych. Z tego powodu duże zaległości mogą sprawić, że konsolidacja będzie niedostępna.

Informacje o znaczeniu baz danych w trudnej sytuacji finansowej znajdziesz także w materiale o BIK po zakończeniu upadłości.

Wcześniejsza spłata starych kredytów i prowizje

Przy wcześniejszej spłacie starych kredytów całkowity koszt każdego z nich powinien zostać obniżony o koszty dotyczące skróconego okresu umowy.

Konsument może w każdym czasie spłacić kredyt konsumencki przed terminem. Przy konsolidacji sprawdź więc rozliczenie każdego spłaconego zobowiązania. Sama spłata salda nie kończy analizy. Znaczenie ma również obniżka kosztów przypadających na okres, o który skrócono umowę.

Kredytodawca może zastrzec prowizję za wcześniejszą spłatę tylko wtedy, gdy:

• kredyt ma stałą stopę oprocentowania,
• kwota spłacana w okresie 12 miesięcy przekracza trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia ogłaszanego przez GUS za grudzień poprzedniego roku.

Maksymalna prowizja wynosi 1% spłacanej części kredytu, jeżeli do końca umowy pozostał ponad rok. Jeżeli pozostał nie więcej niż rok, maksymalna prowizja wynosi 0,5% spłacanej części.

Prowizja nie może być wyższa niż odsetki należne za pozostały okres ani wyższa niż bezpośrednie koszty kredytodawcy związane z wcześniejszą spłatą. Nie przysługuje przy kredycie w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Prawo odstąpienia od umowy

Od umowy o kredyt konsumencki możesz odstąpić bez podania przyczyny w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia.

Prawo to dotyczy również kredytu konsolidacyjnego, jeżeli jest on kredytem konsumenckim. Jeżeli rozważasz odstąpienie, sprawdź dokumenty otrzymane przy zawarciu umowy i treść samej umowy.

Uwaga na pośredników i firmy oddłużeniowe

Do ofert pośredników i firm pobierających opłatę z góry za „oddłużanie” lub „konsolidację” podchodź ostrożnie.

UOKiK przestrzega przed pochopnym korzystaniem z takich usług. Przed zapłatą sprawdź zakres usługi, wszystkie koszty oraz to, czy propozycja rzeczywiście polega na uzyskaniu nowego kredytu. Więcej informacji znajdziesz w poradniku o oddłużaniu bez sądu.

Gdy konsolidacja nie jest możliwa — inne drogi

Jeśli konsolidacja nie jest możliwa, możesz rozważyć restrukturyzację kredytu w banku, ugodę z wierzycielem, sprawdzenie przedawnienia albo upadłość konsumencką przy niewypłacalności.

Wniosek o restrukturyzację kredytu w banku można złożyć w terminie 14 dni roboczych od wezwania. Nie oznacza to jednak gwarancji określonego wyniku.

Inną możliwością jest bezpośrednie porozumienie z wierzycielem. Przed podpisaniem dokumentów sprawdź warunki ugody. Pomocne może być omówienie tego, na co uważać przy ugodzie z wierzycielem.

Warto również sprawdzić przedawnienie poszczególnych zobowiązań. Jeżeli jesteś niewypłacalny, jedną z dostępnych dróg może być upadłość konsumencka. Samo rozważenie tej możliwości nie przesądza o wyniku postępowania ani o umorzeniu zobowiązań.

Najczęstsze pytania

Czy konsolidacja kredytów się opłaca?

Może się opłacać, ale wymaga porównania RRSO, całkowitej kwoty do zapłaty, okresu spłaty i dodatkowych kosztów. Niższa rata często wynika z wydłużenia okresu spłaty, co może zwiększyć łączny koszt.

Czy można skonsolidować chwilówki?

Konsolidacja chwilówek może być możliwa, jeżeli nowy kredyt obejmie takie zobowiązania i przejdziesz ocenę zdolności kredytowej. Sprawdź pełny koszt nowego kredytu oraz rozliczenie chwilówek spłaconych przed terminem.

Czy dostanę kredyt konsolidacyjny z negatywnym BIK?

Nie można z góry przesądzić decyzji kredytodawcy. Kredytodawca ocenia zdolność kredytową na podstawie informacji od konsumenta lub z baz danych, a duże zaległości mogą ograniczyć dostępność konsolidacji.

Czy bank może pobrać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu?

Może ją zastrzec tylko przy stałej stopie oprocentowania i po przekroczeniu ustawowego progu spłat w okresie 12 miesięcy. Obowiązują też limity wysokości prowizji. Prowizja nie przysługuje przy kredycie w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym.

Czy mogę odstąpić od umowy kredytu konsolidacyjnego?

Jeżeli jest to umowa o kredyt konsumencki, możesz odstąpić od niej bez podania przyczyny w terminie 14 dni od dnia zawarcia.

Materiał ma charakter edukacyjny i nie stanowi porady prawnej.